信用记录评分产品的政府主体应用研究

发布时间:2017-09-29 14:54:00    点击:
大公信用记录评分方法是依据大公独创的信用评级原理,评判受评主体的基础信用水平及特定领域的信用水平的一般方法,广泛适用于社会活动中各类社会行为主体的信用记录评分。

在社会信用体系建设背景下,大公企业信用记录评分产品是依据大公独创的信用记录评分方法及模型,通过分析企业、个人、政府、行业的信用水平,为政府提供定制化的信用管理的评分产品。本研究锁定政府作为使用主体进行研究,研究政府对企业、个人、政府、行业的信用记录评分产品的需求。 
 
政府主体应用研究的必要性 
 
在市场经济体制下,信用等级已经不单纯是一个国家、企业或者个人的形象问题,还直接影响到国家、企业和个人在市场经济中的交易范围、交易成本和交易风险,信用及信用秩序已经成为经济社会发展与稳定的重要基础,成为经济交往的重要保证。 
 
一些经济发达国家的社会信用体系建设经历了百余年的发展后,目前已经形成覆盖领域广泛、法律法规健全、业内分工明确、管理规范有效的完整框架,在防范金融和商业风险,扩大社会需求、拉动经济增长、规范市场经济秩序和社会秩序等方面发挥了重要作用。 
 
一个时期以来,我们国家失信行为频繁发生,严重影响了国民经济的健康运行,败坏了良好的社会风气,损害了国家和人民群众的利益。这些现象的发生主要是由于我国社会信用体系中没有统一明确的管理主体,没有系统的信用方面的法律法规,没有公平的信用评估体系和技术,没有统一的信用数 据库,没有完备的信用信息披露制度, 没有严格的失信惩戒制度。近年来,我国高度重视社会信用体系建设,通过一系列举措,努力构建更加完善的社会信用体系。 
 
完善的社会信用体系是一种维护经济活动和社会生活正常秩序,促进经济和社会健康发展的社会机制。社会信用体系的建设完善,能够降低交易成本,提高交易效率,进一步扩大对外开放,保障市场竞争的公平合理,降低公共事务的管理成本,净化社会风气。政府在构建良好的社会信用体系中发挥主导作用,由政府推动构建社会信用体系,是经济社会发展的必然选择。政府是社会信用的捍卫者,通过自我完善、制定法律法规、规范市场、宣传教育等 措施来惩治失信,奖励守信,提高社会 信用水平,保障经济社会健康发展。 
 
以作为信用记录报告产品的主要使用者,研究政府的使用需求及信用记录报告能够对政府提供怎样的支持是很有必要的。通过对政府需求的研究, 从而设计出与其需求相契合的信用记录报告产品。
 
信用记录评级产品的理论基础
 
社会信用体系建设的根本任务是在全社会范围内解决信用信息不对称问题,达到管理信用社会的目的。其方式就是使用信用信息,信用记录作为信用信息的原始载体,是反映社会行为主体在现代信用经济活动中诚信刻度的基石。信用记录加信用报告产品通过现代信用分析方法和大数据手段对受评主体的信用记录进行评价。 
 
大公信用记录评分方法以图谱对信用信息的标准化为基础,遵循现代信用经济产生信用记录的内在逻辑规律,确定信用记录的分类,全方位量化分析受评主体的信用记录。该方法将信用工程学理念应用于评级领域,运用现代计算机技术通过实施大规模运算等操作,将复杂的风险度量转化成对指标数据及其数字特征的模拟和计算,使得评分结果科学合理,填补了信用记录评分技术领域的空白。 
 
根据记录产生主体可将信用记录分为企业信用记录、内部员工信用记录及其供应商和客户信用记录。同时根据个体所产生的记录属性,又可将其进一步划分为行政领域记录、司法领域记录、商务领域记录、金融领域记 录和社会领域记录,在图谱的信用信息标准化基础之上对信用记录进行分类。信息披露分析与风险特征分析构成了企业的基础分析;特定领域分析针对 受评主体某一行为记录领域进行详细分析,从而满足了不同产品使用者的特定需求。信息披露分析与特定领域分析是信用记录产品的核心要素,二者共同作用决定了受评主体的基础信用水平, 另外,根据产品使用主体的需求得到的特定领域信用分数与基础信用分数共同构成了企业的综合信用分数。评分结 果具有在全社会进行信用比较的功能, 可以作为公共信用产品为全体社会成员使用。 
 
1、信用记录分类 
根据信用记录的产生主体,将信用记录分为企业主体记录、内部人员记录以及交易对手记录。即企业主体记录记录了受评主体自身产生的各种行为记录及其基本信息;内部人员记录记录了企业的法人、股东、管理层和员工的信用行为记录;交易对手记录记录了受评企业上游供应商和下游客户的各种行为记录。同时根据各记录所处领域,又可再将信用记录分为五大类,分别是行政领域信用记录、司法领域信用记录、商务领域信用记录、金融领域信用记录和社会领域信用记录。 
 
(1) 企业基本信息 
作为企业信息的一种,企业基本信息是一种客观存在的,独立反映企业所有可用资源的固有属性的信息,是企业最根本的信息。基本信息具备以下三个基本特征:一是基础性:企业基本信息是企业最根本的信息,反映企业最根本的属性,是企业与外界各领域信息共享和交换的基础,用于区分不同企业个体;二是相对稳定性:企业的基本信息虽然会随着企业的规模扩大和发展而增加,但随着自身发展到一定程度,基本信息就会趋于相对稳定;三是历史性:企业基本信息是随着企业的建立而产生的,能够较为客观地反映企业的历史断面,并且能够 较完整地还原企业的发展历程。企业的基本信息具有基础性、相对稳定性和历史性的特征,分析企业的基本信息能够使报告使用主体迅速了解企业的基础的信息和经营状况,并与其它企业进行有效的区分。报告中,企业的基本信息主要包括企业名称、行业所属、区域所属、注册资本、经营年限和信息披 露程度等内容。 
 
(2)信用记录
在市场经济活动中,各类组织对企业的有关信息的了解具有差异性,这种信息不对称会造成市场交易双方的利益失衡,影响社会的公平、公正的原则以及市场配置资源的效率。社会信用体系建设的根本任务是在全社会范围内解决信用信息不对称问题,达到管理信用社会的目的,其中最主要的方式就是使用信用信息进行分析。企业的信用信息是企业对社会管理规则和道义准则遵守的行为信息,全面、真实、专业、规范、及时和可持续地分析企业的信用信息是进行信用社会管理的基石。信用记录作为信用信息的原始载体,是反映社会行为主体在现代信用经济活动中诚信刻度的基石。企业信用记录分析是指以信用信息统计为基础,将企业的信用行为的完整性、时效性及 其所包含的记录内容进行信用评分。 
 
根据企业的信用行为所处领域,将信用记录分为五大类,分别是行政领域信用记录、司法领域信用记录、商务领域信用记录、金融领域信用记录和社会领域信用记录。不同领域的信用记录具有较大的差异性,因此评价披露程度的标准也有所差异。 
 
政府需求分析 
 
1.政府自身信用的管理 
政府要首先重视自身的诚信形象,坚持做到“公平、公正、公开”依法行政。政府信用是政治合法性的根基,它从根本上决定了人们对政治统治的认可。政务诚信是社会信用体系建设的关键。信用政府的建立要界定政府的义务与责任,提高政府的行政效能,实现政府与公众的互动机制,实现行政权力的有效制约,构建有限、有效、服务、法治的政府。评估过程包括政府信用信息收集、政府信用信息管理、政府信用信息 审查申请、政府信用评级、政府信用信息发布。 
 
2.政府采购 
引导和鼓励企事业单位在商品采购、产品销售、签订合同、项目承包、对外投资合作、招投标等商业活动中积极使用信用产品和服务,以降低交易风险。 
在于供应商的交易中,政府的购买行为,实际是政府对供应商产品和服务授予信任,因此政府是作为授信方。政府购买材料后要及时偿还货款,因此政府也是守信方。 
政府在与供应商授信行为的管理中,政府要努力提升自身信用,建立自身品牌。政府信用作为一种有力的信号机制,可以使供应商有理由相信政府以一种可预见的方式行事,可以增强供应商的信任感,提高政府与其供应商之间交易的效率,降低与供应商之间签约成本,节约双方的交易费用。同时,政府与供应商之间的赊销、现金折 扣和销售折扣等信用行为,不仅可以使政府减少采购成本,同时确保了采购产品的质量。政府为了降低信用风险,保证原材料的及时供应,需要对供应商进行信用购买管理:首先制定信用政策;其次,尽可能多的收集供应资料;再次评估供应商的信用,确定结算方式;最后在与供应商合作的过程中要密切注意供应商可能出现的风险,对不同信用等级和不同交易方式的供应商寻求不用的保障措施,形成对于 供应商的信用评级。 
 
3.政府员工信用管理
我国的公务员担负着管理社会、维护法律、服务于民的重任,要营造公务员信用管理的良好氛围,完善我国公务员信用管理组织机构,完善公务员信 用管理过程,创新公务员信用管理技术手段,完善公务员信用管理制度,健全公务员信用内外监督管理机制。对公务员的信用管理不仅关系到政府的正常 运行、内部信用环境的建设,而且与政府的公信力密切相关。员工信用管理将员工视为具有重要价值的资源,特别强调要树立以人为本的诚信原则,通过员工忠诚管理,建立诚信型政府。政府通过对公务员的信用管理与衡量,可以保证政府公务的顺利执行,以保证政策 的有效性,达到服务于民。 
 
4.规范行业行为 
行业信用建设是社会信用体系建设的重要组成部分,对于促进企业和个人自律,形成有效的市场约束,具有重要作用。政府各行业主管部门和监管部门是本行业信用建设的责任主体,应按照规范化和标准化的要求,在履行行政执法、市场准入、资质认证、专项审批、年度审验、人事备案等监管职能中,建立市场主体信用记录,实行内部信用分类管理,健全负面信息披露制度和守信激励制度,提高公共服务和市场监管水平。要发挥行业组织、企业、 公民和信用服务机构等各类主体的作 用。各类市场主体都要形成信用风险防范和自律制度,在做出市场决策前,要对交易、投资对象的资信情况进行深入了解,并从自主调查为主逐步转向利用社会化的信用服务。行业协会和其他社会组织要积极推进行业的信用建设,建立信用记录,实行信用评价, 褒扬守信行为,强化行业成员的守信意识,配合政府监管部门,惩戒失信行为,形成强有力的行业信用自律。 
 
5.规范企业经营行为 
企业信用行为的记录与评判,规范企业的经营行为,促进企业建设以“诚实、守信”为核心的企业文化;对不同信用水平的企业提供相应的奖惩政策;将企业信用水平作为准入标准的参考, 激发企业加强信用管理的主动意识;通过强化对企业经营者的信用监管,加强企业内部信用管理的领导力量。引导 企业主动、准确向社会提供自身信用信息,鼓励企业在采购、销售、招投标、投资合作中使用信用产品,提升企业的社会信用形象和市场竞争力。 
 
6.公共信用信息交换平台 
按照统一的征信技术标准,安全、 高效、可靠的信用信息交换标准和规范,建立以信用信息采集、提取、分类、存储、传输、共享为主要内容的联合征信数据平台,联接政府各行业主 管部门和监管部门,实现各部门与数据交换平台,各部门之间信用信息动态交换、共享,以及统一对外公开发布。 
 
7.规范公民个人行为 
在社会信用体系中,个人既是重要的信用主体,又是建设企业信用和政府信用的基础,对社会信用体系的建设起着基础性的作用。但是,在市场经济 断壮大的过程中,个人、企业、政府三者之间常常由于相互间的信息不对称而出现矛盾,并导致危机频发。尤其在商业 领域,合同违约、虚假广告、有毒食品、 诈骗现象等层出不穷,引发信用危机的可能性更大。此外,信用危机爆发的另一个重要原因,是我国个人信用管理制 度体系尚不完善,失信成本低,守信成本反而高,出现了“守信者吃亏”的信用倒挂现象。建立个人征信制度,有利于鼓励诚实守信,敦促个人保持良好信 用记录,对于重建社会信用,整顿和规 范市场经济秩序十分必要。 
 
小结 
 
信用记录评分方法在《大公信用评级原理》的指导下,遵循现代信用经济生产与信用、信用与评级的矛盾运动规律,在信用记录分类标准分析的基础上,通过对其基础信用记录、特定领域信用记录及受评企业相关人员与机构的信用记录进行分析,层层递进最终得到综合信用分数及特定领域信用分数。特定领域的确定充分考量了政府及其他报告使用主体的需求,满足使用人的多种要求,同时本方法的领域划分可随着使用主体的需求增多而不断丰富。