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德国信用体系建设模式对中国信用体系建设的启示

发布时间:2018-03-29 12:12:10 点击: 信息来源: 字号:【

  一、德国信用体系建设方式分析

  德国社会信用体系建设经历了上百年的发展历程,建立了一套相对完善的社会信用体系,为社会发展及经济活动提供了有效保障,其成功经验对中国社会信用体系建设具有一定的参考价值。

  德国的信用体系建设首先由制度建设开始。制度建设是短期内提升社会诚信水平的有效方式之一,它有效地规范了社会行为,并抑制了失信现象的发生。随后建立了全国性质的信用信息数据库。由德国中央银行建立的中央银行信贷登记中心强制性收集金融机构及企业的信息,并向私营信用服务系统提供信息服务。

  总体而言,德国社会信用体系建设以法律法规为保障、以建立公共信用信息服务系统为载体、以建立长期有效的数据归集共享机制为途径,激发了征信服务机构的市场活力,推动其可持续性发展,进一步形成了德国社会完整、成熟的信用体系。

  二、德国信用体系建设模式分析

  德国社会信用体系包括公共信用系统、私营信用系统两大系统。公共信用系统是德国社会信用体系的基础,主要由德国中央银行建立,包括德国中央银行信贷登记中心系统、工商登记信息、破产法院破产记录等行政、司法部门的信息系统。公共信用系统同时为私营信用服务系统提供信息,是私营信用服务系统的主要信息来源之一。

  私营信用系统主要包括信用评级、资产保理、企业及个人资信调查等业务。私营信用服务机构将根据自身业务需要及发展,向市场提供相应信用服务并建立数据库等。值得一提的是,私营信用服务机构在信用信息采集时并非零成本。法院及政府部门信息可无偿采集,但邮局信息在采集时需支付一定费用。由于私营信用系统弥补了德国社会信用体系中存在的不足,并得到相应的补充,目前私营信用系统已占据德国社会信用体系主导地位。

  此外,德国还存在第三种信用模式,即金融机构等主要的信息提供者与征信机构共同建立一个类似协会或俱乐部性质的组织,该组织的成员共同决定成员间信息共享的方式和类型。任何征信机构若想获得该组织成员的信息,必须首先成为该组织的会员。征信机构则与银行等金融机构不存在股权方面的联系,完全由第三方独立拥有。

  综上所述,目前德国存在的三种信用体系建设模式即以德国中央银行建立的以信贷登记中心为主体的公共模式,以私营信用服务机构为主体的市场模式,以及以协会组织等为主体的会员制模式,三种模式共同组成了完整的德国社会信用体系。

  三、德国信用体系建设对中国的启示

  德国社会信用体系建设在经历了上百年的沉淀与发展,基础建设、其国民自身诚信意识都已趋于成熟完善。通过上文对德国社会信用体系建设的方式及模式分析,结合中国社会信用体系建设的现状,借鉴德国社会信用体系建设的经验,我们可从以下几方面来提高中国信用体系建设水平:

  健全信用管理制度,提供有效法律保障。信用制度体系是社会信用体系建设机制的核心,是社会信用体系建设主体履行职责的保障,它在社会信用体系建设中起着举足轻重的作用。我们可参照德国社会信用体系建立的模式,通过开展全社会的信用管理制度建设,以期在短时间内有效提升社会诚信水平。目前,中国国家及地方层面的顶层设计类信用制度不断健全完善,覆盖政务诚信、商务诚信、社会诚信和司法公信四大领域,有力推进了中国社会信用体系建设。未来,建议各省市地方政府以国家出台的信用制度为指导,结合各城市信用体系建设侧重领域及重点行业,出台相关更具针对性的城市信用管理制度,对重点领域及行业提供有力法律保障,以促进社会信用体系建设及城市发展。

  建立多领域模式数据库,为建立社会统一数据库打下坚实基础。以目前中国各地信用体系建设水平来看,建立全社会乃至全国性质的统一数据库还存在一定的困难。我们可借鉴德国社会信用体系建设的三种模式,进行信用信息的整合和再分类,建立多模式数据库,即在公共模式下建立以中央银行为主导的信用数据库,在市场模式下建立私营信用服务机构信用数据库,以及在行业协会模式下建立行业数据库。但长期看来,三种模式的数据库共存势必会造成数据无法互联互通,影响信息应用等问题。因此,建立全社会统一的信用信息数据库是必然趋势。通过首先建立的公共模式数据库、私营服务机构数据库以及行业数据库实现数据的分类整合,在此基础上建立全社会性质的统一数据库,打通各领域、行业等信息无法共享的壁垒,最终达到对数据进行全面应用的目的,将数据库的效用发挥到最大。

  培育信用市场,为信用产业发展创造环境。建立完善的社会信用体系是中国社会信用体系建设的重要目标。随着中国社会信用体系建设的不断完善,中国信用市场的发展潜力无限,并将在经济市场中发挥举足轻重的作用。着眼中国不断深化的经济市场,借鉴德国社会信用体系建设的经验,将征信服务机构作为私营信用系统的主体,充分开发其在资信评级、信用服务等信用产业相关领域的业务。同时,引导各领域、重点行业及人群进行相关信用教育与宣传,通过对不同受众群体的诚信教育及宣传,将诚信及用信意识融入到每个社会成员的工作及生活当中,为信用产业的发展创造良好的人文及社会环境,保障中国信用产业健康发展。(文/于骋)