家庭场景成消费金融新风口 征信孤岛难题待解

发布时间:2017-01-05 11:51:56    点击:
  近年来,各类型的线上消费金融机构如雨后春笋般出现,其以多样、灵活、便捷的消费信贷产品与服务,满足了草根群体个性化的信贷需求。随着消费主力人群更替,借贷消费观念接受度提升,个性化需求逐渐提高,家庭场景消费,如结婚消费、孕婴童消费、教育留学消费以及医疗健康消费逐渐成为消费金融新风口。

  然而,在巨大的市场潜力下,也潜藏着行业信用风险,如过度消费,一人多贷等。如何控制风险发生?专家建议可从解决征信难题、产品设计以及运用大数据等方面入手。

  消费金融潜力巨大,家庭场景渐成新蓝海

  近年来,“互联网+”概念席卷各行各业,互联网金融应声而起,并得到迅猛发展,各类互联网创新金融机构如雨后春笋般涌起。2016年10月出台的《互联网金融风险专项整治工作实施方案》使互联网金融告别野蛮生长时代。作为互联网金融的重要分支,消费金融在过去两年同样发展迅速,并且规模不断扩张,市场参与主体更加多元。2016年6月出台的《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》再次为互联网消费金融打了一剂强心针。

  在消费结构升级的大趋势下,消费金融市场正释放出巨大潜力。数据显示,2016年前三个季度,消费金融公司行业累计发放消费贷款1127.59亿元,累计服务客户数超过1568万人,预计2019年消费信贷规模将超过37万亿。过去纯以银行为核心的传统消费金融模式将受到挑战,线下向线上的转移将促生互联网消费金融的繁荣。普华永道研究报告认为,未来相当长时间内,在经济转型、政府推动消费发展出台刺激消费及其配套政策、居民个人可支配收入快速提高、农村消费追赶城市趋势的带动下,我国消费金融,将进入“黄金发展期”。

  而随着消费主力人群更替,借贷消费观念接受度提升,人们不再满足房产、汽车等大宗消费市场的借贷,家装消费、结婚消费、孕婴童消费、教育留学消费以及医疗健康消费等家庭场景分期也将迎来高速增长,一批如百度金融、分蛋金服、塔木金融、熊猫资本等“场景化”的消费金融机构也应运而生。

  家庭场景消费金融领域机遇与风险并存

  回顾2016年,以家庭场景消费为主的小额现金贷的发展用“迅猛”形容毫不为过,以蚂蚁借呗为例,其上线一年,全国有3000万用户授信,累计发放消费信贷达494亿元。然而,在巨大的市场潜力的背后也隐藏着欺诈、一人多贷以及多头授信难等诸多问题。

  以家庭场景消费为主的消费信用贷款具有小额、分散、无抵押、无担保的特点,主要的服务对象也是中低收入并缺乏征信记录的群体。这种特点决定了其需要强风控的特点,而数据表明,现进大部分的现金贷平台都因为“重流量、轻风控”而使坏账率超出想象。

  市场人士分析称,未来,这类“重流量、轻风控”的平台都将面临增量客户上涨乏力、融资困难的局面。出现这种情况的主因是征信孤岛。消费金融的风控不是孤立风控,是典型的全民风控,但目前各个消费金融平台风控各自为阵。个人征信集团的数据来源及模型也是各不相同,征信孤岛难题成为风控难以落实的根源。

  化解风险需多措并举

  消费金融领域要想健康长远地发展,必须解决当前出现的诸多问题,而要解决这些问题,需要征信行业、消费金融行业以及消费者的共同努力,让消费金融真正服务消费者。

  首先,在征信行业方面,要完善征信体系。建立完备的个人征信系统,推动政府大数据的建设和共享,跨行业、跨地区的数据实现互联互通;重视大数据的治理,加强数据隐私管理,防止大数据滥用问题。除了打通消费者的信用记录信息壁垒,也要使消费金融机构的信息更加透明化。

  其次,消费金融行业方面,应建立征信共享机制。目前包括拍拍贷,宜人贷,豆豆钱在内的行业知名平台为保持自身竞争优势,并不愿意将黑名单与其他平台共享,解决征信孤岛问题必须要有强有力的大数据支撑,形成征信共享机制。此外,消费金融企业要做到事前审核严格、事中服务细致入微及事后跟踪和保险机制三位一体发展。

  第三,借鉴成熟市场经验培养消费者的金融消费观。国际消费金融专家梅恺威(MelCarvill)表示,从美国消费金融的发展经验来看,监管的减少、创新的增长意味着美国消费者在个人财务方面会做更多的工作,有效的家庭财务决策也有助于发展健康的国民经济,因此金融教育非常重要。目前,中国在金融消费者教育方面,仍有很多工作要做。(文章来源:通信信息报 作者:吴晓芳)